6月22日，央行公布最新5年期LPR为4.65%，与上月持平!

未出乎市场预期，贷款市场报价利率(LPR)连续两个月按兵不动。

贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

2019年9月20日公布第一期LPR，10月8日房贷利率新政正式执行，到现在，LPR已经更新了10期：

截止到现在，五年期LPR已经出现三次下降：分别在2019年11月、2020年2月、2020年4月。现在，五年期LPR仍处于历史最低值。

珠海多家银行利率下降

那么，与上个月相比，最新一期LPR公布后，各家银行的房贷利率是否会有变化呢?

以下是各家银行最新的房贷利率，一起来看：

虽然LPR与上月持平，但由于加点的不同，珠海多家银行本次的首套及二套房利率都有所下降。

另外，大部分银行均表示贷款额度充足，放款速度也较快。

调查的15家银行中，8家银行目前首套房利率已降至5%以下，个别银行利率还不加点。

珠海汇丰银行及渣打银行，首套房利率直接为LPR，不加基点，即4.65%。汇丰银行首套房利率虽然是最低的，但只有准入楼盘才可以申请。

5年期以上LPR被认为与房贷关系更大，房贷利率的下降，购房者就可以直接受益。

以光大银行为例，5月光大银行报五年期首套房LPR加40个基点，即报5.05%。而6月最新LPR则下调10个基点，报4.95%。以100万贷款来算，采用等额本息方式，月供可以节省约61元左右，即还款5337.7元，30年贷款总共可节省约22万。

当然，根据不同人的及不同项目的情况， 可能稍有不同。

未来会否降息5月以来，监管层也加大对金融空转的围剿力度，市场对货币宽松是否已开始转向存在较大疑虑。不过近期国常会提出金融系统让利实体经济1.5万亿元目标，业内认为下半年LPR报价下行速度将会加快，7月“降息”或将重启。

关于选择LPR需要注意

1、选择更近的“重定价日”

根据央行的公告，“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。”

在实际操作中，银行一般给贷款人两个重定价日的选项：“每年1月1日”或者“贷款发放日”，贷款人需要二选一。为了能够将本次LPR下调带来的实惠尽早反应在房贷里，建议在“每年1月1日”和“贷款发放日”中选择离当前“最近”的那个日期作为重定价日。

举个例子：假设贷款发放日为7月1日，当前时间(4月份)离7月份要比次年1月份要“近”一些，但如果贷款人的贷款发放日为2月1日，则当前时间离次年1月更近，则“1月1日”是一个更好的选择。

2、优先选择公积金贷款

以上关于LPR变化对房贷利率的影响仅仅针对商业贷款，公积金贷款并不受到LPR的影响。但是建议条件允许的情况下，优先使用公积金贷款，主要原因有两点：

一是公积金贷款利率更低。目前公积金贷款的利率为3.25%，远低于商贷利率。虽然，各地的公积金贷款利率和商业贷款利率存在一定差异，但以公积金利率贷款要更加实惠。

二是利率风险更小。虽然目前处于LPR下行周期，由此引发月供的减少，但是，没人能保证未来LPR不会上升，进而导致月供负担的增加，这也是浮动利率商贷的利率风险。

相比之下，公积金贷款的利率不受LPR的影响，始终固定在一个较低的水平，相应的利率风险也更小。既然公积金贷款有这么多的优点，为什么大家不都用公积金贷款呢?因为公积金贷款也有很多的限制，公积金的贷款额度、放款速度等。

针对公积金贷款的限制，建议采取“公积金+商贷”混合模式，首先用满手头上的公积金额度，对于公积金贷款无法覆盖的差额部分，可以考虑使用商贷来补充。

3、优先选择“等额本息”的方式还款

在做房贷决策时，是选择等额本息还是等额本金方式还款呢?这两种方式的共同点是，每个月都还一部分本金和利息，到还款期限正好将贷款的本息全部还完。关于这两种还款方式的特点对比如下图：

关于两种还款方式的计算方法和细节，不赘述，网上有很多的介绍。在此，推荐选择“等额本息”方法还款。

主要有两点理由：一是等额本息初期还款压力小。同等条件下，等额本金方式在最初几年有更多的还款压力。但是随着收入的增加，以及通货膨胀带来的对冲，你现在觉得压力大的还款，10年后一对比，会压力小很多。所以，没必要采取等额本金方式，在一开始就给自己太大的压力。

二是等额本息法可以通过一些提前还款的策略产生等额本金的还款效果。但反过来是不成立的，即等额本金法无法通过策略产生等额本息的效果。首先必须声明，在银行层面，两种方法一旦选定其中一种，中途是无法变更的。但是，大多数银行又允许提前还款，通过提前还一部分的款，即可让等额本息法产生等额本金还款的效果。

另外，部分银行提前还款可能会收取一定的费用，但也有很多银行是免费的，这个情况也可以在签贷款合同的时候跟银行确定清楚。基于以上两个事实，各位朋友不妨优先选“等额本息”方式还款。